信托是什么意思（通俗解释）

发布时间：2022-05-10 07:21:09

　　01.

　　有网友问了我一个很有意思的问题——平时100万才能买的理财产品“信托”，跟新闻里富豪家庭设立的家族信托，是啥关系，为啥都叫信托？

　　02.

　　我先科普下信托的定义。

　　“信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿，为受益人的利益或者特定目的，进行管理和处分的行为。”

　　举个例子，白帝城托孤，就是最经典的信托，刘备是委托人，诸葛亮是受托人，刘禅是受益人，信托财产是蜀国的江山社稷，信托目的是辅佐刘禅发展壮大蜀国。

　　03.

　　现代信托，则受制于法律。

　　根据委托人的数量，分为“单一信托”和“集合信托”，假如委托人只有一个人的话，就属于单一信托，委托人有两个或两个以上的，叫集合信托。

　　平时我们接触的理财产品“信托”，就是典型的“集合信托”，多个委托人把钱凑到一起，委托信托公司进行投资理财，对方根据合同，可以投资证券（A股股票、公募基金等）、房地产、政府的基础设施建设等等。

　　这种信托产品，受益人是委托人自己，也叫“自益信托”，存续期一般在1-5年，自己存自己用，更多是理财性质，不具备资产传承的功能。

　　04.

　　而富豪家庭设立的家族信托，一般都是为了传承给下一代，也叫“他益信托”。

　　打比方，我身家过亿，可以先剥离出来一部分资产交给信托公司，签订信托合同，让他们在我死后按照我的意愿安排我的钱，比如我想给我女儿多一点，或者他们考上大学、在几岁前结婚，我都可以奖励钱，掌控感特别强。

　　严格来说，还会有投资顾问、分配顾问等角色，确保家族信托拿了委托人的钱，好好投资，也好好按照对方生前意愿去分配。

　　整个配套很全面周到，当然，门槛也很高，现在国内的话，起码要1000万才能设置信托，还会有账户设立费、管理费等等。

　　05.

　　从逻辑上来说，保险合同也是信托的一种，比如我出100万，既是投保人又是被保人，如果我走了，委托保险公司支付给我的孩子200万，这种也属于信托结构。

　　只是这种模式，是一大笔钱直接给到受益人，那万一受益人没成年，最终可能还是被其他监护人拿走挪用了，也办法设置领取条件，比如成年后再给，或者考上大学再给等等。

　　但这种门槛很低，几万块、几十万都可以设立，也不额外收费，最适合普通家庭。

　　06.

　　还有的人，明明资产条件满足，也不在乎花点手续费，但最终没有选信托，而是选了保险。

　　一个是因为，他没有强烈的动力去约束孩子怎么用这笔钱，再一个，信托产品可能投资亏损，而保险产品，大部分情况下不需要承担风险。

　　07.

　　现在很多保险公司还推出“保险金信托”模式。

　　逻辑是这样，我给自己买一份人寿保险，再和信托公司签订一份信托合同，这时候呢，我不把受益人写家人，而是指定成信托计划，等我人走了，保险公司会直接把钱交给信托计划，而我再在信托计划里，约定这笔钱给谁，怎么给等等。

　　保险公司还降低门槛，如果通过保险金设立信托，门槛只要300万、500万，我甚至接触国内某家TOP级保险公司，只要100万就可以。

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　　另外，很多人还误会保险金信托是保险公司的产品，其实并不是，作为保险公司，它只能经营保险产品，不能经营信托产品。

　　保险金信托本质上是一份保险合同+一份信托合同，实际上我完全可以在保险公司选定一份保险，等合同生效后，再拿着保险合同再去找一家信托公司投资~