如何做好家庭资产配置？
发布时间：2022-06-25 07:22:41
最近股票基金市场哀鸿遍野，小鱼的老公也亏损了，好在小鱼还能卖保险养老公和老公的票，养家的女人多不容易。
开始正题。家庭资产配置是每个家庭都需要面对的问题，搞清楚配置的底层逻辑，会让我们的家庭资产更安全，增值更快。
家庭资产配置最经典的图是这个标准普尔象限图。这个图把家庭资产分为四类：要花的钱，保命的钱，生钱的钱，增值的钱。
每个具体什么意思一看图就明白了，小鱼不细讲。但这个图有个问题，就是没有说清楚这四类资产要怎么分配，按什么顺序配置。当然如何配置千人千面，马爸爸的配置能和我们一样吗，但是对于一般家庭（主要靠工资收入）还是存在共性的。小鱼用盖楼来打个比方表达家庭资产配置，大家就会比较好理解了。
立基础：结余、自住房、人身保险
首先保障家庭资产稳固的基础是3根柱子，就是结余，自住房，和人身保险。
结余好理解，如果一个家庭衣食行交完房贷给完子女学费之后一点钱都存不下来，那是极度危险的，任何一点要用钱的突发情况都应对不了。那要么就是减衣缩食，要么就是努力开源咯。
所以小鱼建议，房贷不能超过家庭年收入的一半，主要是为了防范夫妻中有一人因疾病失业而收入归零（没配保险的情况下）。
其次自住房不用说了，中国人嘛。
第三个柱子是保险，也是很多家庭忽略的。如果家庭略有结余，应该先配置最基础的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险，这几个险种的作用这里不展开。你会发现配了保险之后，由于人身健康问题带来的资产损失就有兜底了。那么我们就不需要储备这么多闲置资金来应对风险，可以把资金转移到房产负债能力或者更上层的理财投资上，为家庭财富增值构筑起稳固的基础。
也有很多同学会说，我现在还年轻，身体保养不错没啥体况，患病风险太低。是的，可能当下你自我感觉良好，但随着年龄增加，工作强度增加，你能说准风险什么时候到来？说白了，都是顶门立户的人，不能生个病就让家里遭殃了，更不能自己拍屁股走人了毛钱没留下。我们要做的不是预测风险，而是驾驭风险，做好应对，将风险控制在能承受的范围内。
大底板：储蓄险、指数定投、债券
三根柱子立好之后，你就可以进行底板的构筑了，稳稳当当的大平台是家庭整个生命周期的财务保障。可以通过购买储蓄险，在年轻力壮的时候为子女教育，退休养老储备充足的资金或者现金流。这里有个草帽图，大致的意思一看就明白了。
看到这里，大家肯定会说储蓄险根本跑不赢通胀啊。（谁说通胀是一定的，日本还通缩+零利率呢。）储蓄险其实是个防御工具，是在你老得连股票账户密码都忘了的时候还定时给你打钱，活多久就打多久，因此拿防御工具来和股票基金这种进攻型工具比是没有意义的。况且我们也需要一个工具把部分股市的盈利锁定下来，做个再平衡吧。这样雪球就稳稳地滚呀。
那如果你不懂股票基金啥的，你又不够钱去投资一二线城市核心地段的房子，你能想到什么办法去对抗通胀呢。那就只能好好工作，用自己的成长和能力快速变现，然后买份储蓄险呀。
当然，还是有其他风险相对低一点的投资工具，比如定投指数（买guoyun），或者买入一些可转债，如果到期股票价格不好，你不转就可以获得利息收益（比较低），但如果股票价格上来了，你可以按照规则换成股票卖掉。还有一种选项就是买债券基金，要注意的是债券基金的底层就是各种债，也会有暴雷风险，所以买债券基金要平均买入多个来分散风险。
总的来说，储蓄险、定投指数、债券是不矛盾，是可以同时配置的，定投指数和债券都具有灵活的流动性，可以应对中期未来要用的资金的保值增值。而储蓄险是保障长期未来要用的资金的保值增值，例如养老。其实也有一种产品，叫增额终身寿险，可以兼顾流动性和增值功能。
基础和底板都有了，一辈子的下限就设定好了，差也差不到哪里去。
盖高楼：权益投资or房产投资？
到了这个阶段，你的结余有点多了，我们应该如何配置。在当下这个时点，思路决定了你的家庭资产的上限。
2019年之前的近20年，家里的房子越多，财富增长就越快，工资再高，如果没买房也等于白干。但是2019年情况出现了变化，股市的涨幅超过了楼市。
现在一二线城市，许多家庭资产都超配在房地产，这些千万富翁，房地产占家庭总资产的比例超过90%。在北、上、深，随便找一个有两套房的业主，身价可能就超过3000万，但手里可支配的资金不超过50万，有高额房贷的手里可能更紧。
房价永远涨只是思维惯性，没有人能保证今后十年房子还是增值幅度最大的资产。如果出现房价不涨其他都在涨的情况，而你全部资产配置在房产，那尴尬了。
现在还有很多人会说，有钱就要买房子，不能买股票。小鱼却不这么看，因为家庭财富的增长，关键还是在于资产配置。要尽量将家庭资产的大部分配置在增值幅度最大的资产中，是保证家庭资产增值的关键。而且，房子还有个问题，就是关键急需用钱的时候它不能快速变现，甚至要折价出售。所以小鱼建议房产占家庭总资产比例不能过高，要控制在60%以下。
不投资房子，那就投资权益市场。但是炒股这事属于宽进严出，7亏2平1赚在牛熊市都成立。如果我们不能投入半职业化的精力，我们怎么才能分享权益市场的红利呢？
是最省心的办法，就是买股票型基金，这个就不是选时和选股了，是选人，选那种“福报”的基金经理（何为福报请关注月风），不要选那种上一年收益率头几名的。在弱势市场，将资金分成36份进行月定投，或者将资金分成300车，每个星期发2-3次车。万物皆周期，用这个方法大概率能取得不错的效果。
当然，资本市场太宽广了，大家的方法体系都不一样，这个还需要一直学习、实践，才能内化为一套适用于自己的可行的投资框架体系。小鱼也正在努力学习中，也欢迎有兴趣的朋友加我微信共同探讨呀。
结语
普通家庭生命周期：努力工作多赚少花，攒首付做房奴，略有盈余配保险、手有余粮买股票基金、盈利多了固化一部分为年金。
所以按照这个生命时钟，不同时期不同池子的占比也不同，房产一开始最大后来慢慢变小。股票基金精力旺盛时多炒炒，钱多了脑短路了就配债券、年金，一辈子就安排得妥妥帖帖了。好的资产配置就是让人睡得着觉。
经过这阵子股票基金的下跌，小鱼也明白了一个道理，野花即使再香，还是没有家花靠谱啊。不说了，赶紧搬砖多卖两份保险，给自己上个养老年金。
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