贷款能带给我们什么好处
发布时间：2022-05-13 22:02:47
首先要明确一点，贷款可以是一种杠杆工具。什么意思呢？杠杆的作用就是以较小的力撬动较大的物体，是一个放大器的作用。放在金融里面，就是以较少的本金放大成较多的资产（净资产和负债）。
比如说，朋友你手头有1w，你向银行成功贷了1w，那么就是一倍杆杠；如果贷了10w，那就是十倍杠杆。
通过杠杆，我们可以动用的资产规模可以成倍增长。当然，如果是用的是贷款这一杠杆工具，自然需要支付利息，按时还款。
杠杆带来的不仅是资产规模的增长，同时收益和风险也是成倍增长的。液泡君要提醒一下，净资产和负债的比例应大于1：1为好。
就拿我朋友讲的这个话题来说，如果他的亲戚做了贷款，先假设一下他有100w，买房也刚好需要100w，于是他从银行借出了100w。由于有借的100w用于买房了，那么他就只需要每个月负担月供，原本用来买房的100w就可以用在投资上。
当然，这只是举了个很简单的例子，大部分人并没有100w资金可以拿来买房子，能拿的出首付款的都是不错的了。
那么朋友可能会问了，只出首付买房的话，每个月还贷压力很大啊，为什么还要贷款呢？
液泡君想说的是，这一点量力而行就好。月供如果过重，严重影响生活质量的话，那么请考虑多积攒一点本金，或者稍延长一点还款年限。非刚需情况下，当然取消买房计划也是可以的。
但如果是刚需情况，还是建议走贷款买房而非全款买房的路子。
贷款的第二个作用——转移通胀风险。
还是就开头那个问题来说，向银行贷款比在银行存款划算的道理在哪？
其中一个重要的原因在于，向银行贷款意味着银行承担了通货膨胀风险，而在银行存款则意味着帮银行承担了通货膨胀风险。
通货膨胀是真实存在的，物价的上涨，就是通货膨胀最真实的体现。小时候的油条一块钱一根，而现在油条要两块钱一根了，这就是通货膨胀的后果——货币购买力下降，钱变得不值钱。
假设不计算利息，向银行贷款100w等于你现在就拿到了100w，将来还给银行100w;而在银行存款100w则等于你现在借给银行100w，将来拿回100w。看上去没什么问题，但是由于通货膨胀的存在，将来的100w是比不上现在的100w的。
还是拿那位亲戚做例子，他手头有100w，想向银行借款100w买房，利率按照5年期LPR计算（当前为4.65%）但是银行推荐他把100w存进来，等几年后再买房。液泡君就选择10年这一个时间段来做计算吧，液泡君随意选取了一个大额存单产品（微众银行的）利率大概是4%，通货膨胀率方面，官方的数据近年来基本都在10%以下，液泡君在本文中取5%就好了。
需要注意的是，房贷的计息方式是复利的，存款的计息方式是单利的。文中采取每年计息一次的方式。
向银行贷款100w算上利息，折算到现在相当于98.3w。在银行存款100w算上利息，折算到现在相当于94.7w。
解释一下，这里前两幅图是贷款，第一幅图是算出每一年还款的金额是12.73w，根据第一幅图得出的这个每年还款金额12.73w，用5%的通胀反推10年，得出贷款100w，还钱10年相当于还了现在的98w；第三幅图是存款，利息是4w每年，最后一年是本金加利息104w，反推回来，存款100w，吃利息10年只相当于现在的94.73w。
但是贷款的话，这位亲戚手上的100w就可以用来做投资，只要年利率能够战胜通胀，那么他的资产就能够实现保值。这还是在假设贷款买来的房子没有发生很大升值的前提条件下的。十年期尚且如此，更别提三十年了。
讲到这里，说的都是贷款的好处，那么贷款有没有坏处。肯定是有的，风险增大、负债压力都是客观存在的。万一买到的房子是在鹤岗的呢？过去那么多年反而贬值了对吧。万一贷款期间发生了经济危机导致投资亏损而断供了呢？
所以，是否要贷款、贷多少、每个月还多少、投资的话是否要止损，这一系列问题都是需要根据个人情况来考虑的。贷款毕竟只是一个工具，具体如何用，还要看贷款的人怎么用。
下一篇：有效年利率怎么理解（举例说明）