银行是怎么产生的？
发布时间：2023-04-21 19:56:45
随着商品经济的发展，在资金的融通中需要一个中介，既提供方便，又创造信用。商业银行的本质就是一个资金中介，一个钱庄或票号，怎么也难以想象目前国内的银行可以与党政机关相类比，把中国的银行经营管理者当做官员，实在不好理解。
银行，是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品经济发展到一定阶段的产物。银行通过存款、贷款、汇兑、理财、投资等业务，承担信用中介，创造货币，提供服务并赚取利润。以银行为代表的存款类金融机构是金融体系中最主要的金融机构。
从货币的起源和发展来看，银行是自然产生的，是为商业服务的一个中间环节，所以今天依然称为金融服务业。据考察，山西票号是中国最早的银行雏形。在中国民族商业发展史上，“晋商”是一个充满着传奇色彩的名字，那些古老的当铺、钱庄、票号、商号，都有晋商的符号和印记。
清朝道光年间，大批的山西商人在山西和北京之间做生意，携带大量黄金白银。但是北京到山西路途遥远，路上多有盗贼出没，因此商人们运送金银时必须花钱请镖局保镖护送，既不安全，成本又高。山西的西裕成颜料庄在北京设有分庄，总经理雷履泰想出了个妙招：要把钱送回山西的商人，可以先把现银交给西裕成颜料庄北京分庄，分庄就给商人开出一张票，同时写信给山西西裕成颜料庄，商人到山西后凭票到西裕成支取现银。一时间，前来请山西西裕成颜料庄帮忙的人络绎不绝。雷履泰发现这是个生财之道，就放弃了颜料庄的生意，改行创办“日升昌”票号，专门做汇兑的买卖，这就是中国历史上第一家票号。很快，“日升昌”又开始做吸收现金并发放贷款的生意，这已经近似于今天的银行了。
商业银行(Commercial Bank)，主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。 一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。
西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家"里吉比"银行。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换，还没有办理放款业务。
罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷款、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。
人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词英文称之为Bank，是由意大利文“Banca”演变而来的。在意大利文中，Banca是"长凳"的意思。最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，从事货币兑换业务的商人每人一个板凳，实际上就是一个摊位，远不如今天银行业高楼大厦那样气派，以兑换货币为业。这些商人中倘若有人资金周转不灵，无力支付时，板凳就坐不住了，“Bankrupt”就出现了。
早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣。但由于当时社会的封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带的铸币形状、成色、重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换。于是，单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了。
随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人们为了避免长途携带而产生的麻烦和风险，开始把自己的货币交存在专业商铺，委托其办理汇兑与支付。类似于山西的票号。这时候的专业货币商已反映出银行萌芽的最初职能:货币的兑换与款项的划拨。
随着接受存款的数量不断增加，商人们发现多个存款人不会同时支取存款，于是他们开始把汇兑业务中暂时闲置的资金贷放给社会上的资金需求者。最初，商人们贷放的款项仅限于自有资金，随着代理支付制度的出现，借款者即把所借款项存入贷出者之处，并通知贷放人代理支付。
可见，从实质上看，贷款已不仅限于现实的货币，而是有一部分变成了账面信用，这标志着现代银行的本质特征已经出现。支撑这一业务模式的关键是信用，信用是银行的根基，也是整个金融业的根基。
银行是经营货币的机构，是一种金融中介，也是创造货币的金融企业。银行是怎样创造货币呢?用罗斯福当年“炉边谈话”中最通俗的语言来说，就是“银行并不是把你们的存款放在安全的地窖中，而是开展债券、商业票据、按揭抵押、发放贷款等各种形式的投资………”
“First of all let me state the simple fact that when you deposit money in a bank the bank does not put the money into a safe deposit vault. It invests your money in many different forms of credit-bonds, commercial paper, mortgages and many other kinds of loans. In other words, the bank puts your money to work to keep the wheels of industry and of agriculture turning around. A comparatively small part of the money you put into the bank is kept in currency -- an amount which in normal times is wholly sufficient to cover the cash needs of the average citizen. In other words the total amount of all the currency in the country is only a small fraction of the total deposits in all of the banks.”
——Fireside Chats of Franklin D.Roosevelt on the Bank Crisis.Sunday, March 12, 1933
看来，罗斯福还是懂得银行原理的，没有胡乱干预。一份银行的资产负债表与任何一个企业的资产负债表都非常相似。银行资产负债表的独特之处在于：资产方出现了被称为“准备金”的项目。准备金(reserves)是银行以现金存于中央银行的形式而持有的资产。准备金的一部分是为满足日常业务的需要，但大部分是为遵循法定准备金的规定。
银行创造货币就是银行通过存贷款业务使流通中货币量增加的作用。银行能创造货币关键在于现代银行是部分准备金制度，即银行不用把所吸收的存款都作为准备金留在金库中或存入中央银行，只要按中央银行规定的法定准备率留够准备金就可以，其他存款则可以作为贷款发放出去。法定存款准备金率是中央银行规定的银行所保持的最低准备金与存款的比率。
客户在得到商业银行的贷款以后，一般并不取出现金，而是把所得到的贷款存入同自己有业务往来的商业银行，以便随时开支票使用。那么，相应银行的存款又增加了，照样留足准备金后，又可以继续放贷款，继续创造货币，这就是货币派生的原理，存款货币就是这样创造出来的。存款的增加就是流通中货币供给量的增加，这样，商业银行的存款与贷款活动就会创造货币，在中央银行货币发行量并未增加的情况下，流通中的货币量增加了。商业银行体系所能创造出来的货币量与法定准备金率成反比，与最初存款成正比。这说明法定准备率的高低决定银行能创造出的货币的多少。
银行所创造的货币量与最初存款的比例，称为简单货币乘数，它实际上是法定准备率的倒数。简单地说，比如存款准备金率是10%，在没有现金漏损的前提下，货币乘数就是10，
货币供给乘数=货币的变化量 / 准备金的变化量
=1 / 法定准备金比率
由此可见，商业银行的信贷是创造货币供给的源泉，控制信贷的手段除了用风险指标进行监管之外，最有效的就是法定存款准备金率的提高。
中国的银行业是在改革开放以后逐步发展起来的，形成了多种类型的银行。此前，只有中国人民银行一家，政商合一，既是政府的出纳，又是城乡居民储蓄存款的唯一去处。经过几十年的发展，除了中央银行和政策性银行之外，中国的商业银行(存款货币类金融机构)的数量达到4000多家，分为几种类型：
1、国有商业银行，指的是由国家掌控的商业银行，特指中国的四大银行(工农中建)和交通银行、邮政储蓄银行六家。
2、股份制商业银行，指的是由其他资金参与建立的商业银行，包括华夏银行、兴业银行、招商银行、广发银行、平安银行等共12家。
3、城市商业银行：指的是为建设地方城市而建立的银行，以城市或地方特色命名，共134家，比如北京银行，上海银行、南京银行，宁波银行，吉林银行等等，这些商业银行的前身都是城市信用社，后来才逐渐转为城市商业银行，结构也稍微复杂一些，很多是由地方政府控股，也有大型企业控股。
4、农村信用社、农村商业银行和村镇银行，主要服务于三农，也是中国遍布最密集最广泛的银行。从最初的合作性组织逐渐走向商业化，共几千家。股东也都不固定，这些年发展很快，但是规模都相对较小。
5、民营银行是2015年之后才开始兴起的，比较出名的阿里巴巴的网商银行，腾讯的微众银行等等，特点是网络化，存款利率比较高。
6、外资银行法人机构共41家，还有众多的外资银行在华分行。
商业银行的职能是由它的性质所决定的，逐步发展，逐步明确，主要有五个基本职能:
1、信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人，来实现资本的融通，并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。
商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。
2、支付中介的职能。商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成了互相联系、密不可分的经济主体支付链条和债权债务关系。
3、信用创造。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。
商业银行以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，因为有贷款才派生存款;相反，如果归还贷款，就会相应地收缩派生存款。收缩程度与派生程度相一致。因此，对商业银行来说，吸收存款在其经营中占有十分重要的地位。
4、调节经济的职能是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和国家其他宏观政策的指引下，实现促进投资、消费，推动产业结构的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。
商业银行因其广泛的职能，使得它对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。
5、金融服务与信息服务。随着经济的发展，工商企业的经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益激烈，银行由于联系面广，信息灵通，使其具备了为客户提供信息服务的条件，各种金融服务，为企业和个人带来了便利，同时也拓展了商业银行的业务范围。比如，咨询服务、发放工资、代理支付其他费用、转帐结算等。通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债各项业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。
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