数字人民币究竟是什么？
发布时间：2023-05-02 08:48:36
数字人民币已经开始走进现实生活，从研发到试点，从宣传到普及，大概8年多的时间。许多单位发工资已经开始使用数字人民币，大有取代传统货币的势头。那么，数字人民币究竟是什么?是国际上所谈论的数字货币吗?
数字人民币，字母缩写为"e-CNY"，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，采取双层运营体系，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名，具有高可追溯性。
人民银行的定义还是那样晦涩，再加上几个搞不懂的名词，使数字人民币更加神秘，我根据已有的信息，通俗地理解一下：
1、数字人民币与流通中的现钞一样，是中国人民银行发行的法定货币，只是把纸币变成了图片，看得见但摸不着，花钱的时候用手机来支付;
2、电子货币的支付必须依靠传统的银行账户来完成，称为“账户紧耦合”方式，央行的数字人民币采取账户松耦合(loose coupling)方式，可脱离银行账户，类似于把一沓钞票放在身上，与账户无关，但需要一个钱包。支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。
3、所谓双层运营体系就是中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的商业银行，再由这些银行兑换给公众。这与纸币的发行程序是一样的。
4、数字人民币是法定货币，与比特币等虚拟货币是完全不同的。比特币是一种虚拟资产不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。数字人民币与网络上热议的基于某种算法、登记在区块链上、去中心化的数字货币不是一回事，数字人民币虽然采取双层运营体系，但仍然由人民银行实施中心化管理。
5、数字人民币的使用场景跟支付宝和微信似乎没啥区别，本质上的区别在于，数字人民币是实实在在的钱，存放在数字人民币APP上，没有纸币相对应，它本身就是钱;而支付宝和微信只是一个第三方工具，里面的钱都是消费者从自己的银行卡里转进去的，真正的钱在银行账户中。它们之间是否构成竞争，就看哪一个用起来更方便，人们愿意接受哪一个，当然强制力除外。
6、据说数字人民币可以做到离线支付，就是在没有网络的情况下也可以使用;
7、小额匿名、大额依法可溯。据人民银行介绍，数字人民币将高度重视个人隐私信息的保护，与当下支付宝、微信等第三方支付相比，数字人民币的数据全部掌握在人民银行数字货币研究所的服务器内，无特殊情况不向第三方提供，保护消费者的信息安全。匿名钱包，限额 1 万元、单笔支付限额 2000 元、日累计支付限额 5000 元，超过这个数额就要升级钱包，上传有效身份证件。
在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。
8、数字人民币不计付利息。因为数字人民币是现金的替代，放在家里或随身携带的现金是没有利息的，所以数字人民币也没有利息。
数字人民币经过8年多的研发和试点，已经开始使用了，各家商业银行都在努力地推广中。2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。截至 2021 年 12 月 31 日，数字人民币试点场景已超过 808.51 万个，累计开立个人钱包 2.61 亿个，交易金额 875.65 亿元。
这项工作可能属于全球首创。那么，为什么要搞数字人民币呢?据人民银行介绍，中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。
一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。
二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。
三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。
在使用方式方面，可以下载“数字人民币”APP或者各个银行官方APP。如果使用“数字人民币”APP，需要下载“数字人民币”APP完成注册、登录，选择银行开设数字人民币“钱包”;然后向数字人民币“钱包”中充值。“上滑付款、下滑收款”，支付时对准商户的POS机扫码，再确认消费金额、输入密码。如果使用银行官方APP，需要找到“数字人民币”模块，注册一个数字人民币钱包，再向数字人民币“钱包”中充值;点击“付款”按钮出现二维码，扫码支付;确认消费金额、输入密码，支付就完成了。
下一篇：银行分析思路
上一篇：存款保险制度是什么意思？