如何看待“房贷提还潮”

发布时间：2023-02-10 07:50:25

　　春节以来，一个月内，“提前还房贷”已上了三次热搜，很多邻居或者朋友有微信电话我问在银行有没有相关的朋友可以提前帮忙处理下房贷还款的事，我的回答是：搞不了，因为真的太多人还了。

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　　透过现象看本质，自己谈谈“房贷提还潮”看法

　　一是为什么会出现?

　　主要原因还是利差，这个利差是指存量房贷和新增房贷的利差。2020年左右当时讲房住不炒、控房价，所以那时候房贷的利率还是挺高的，有的到6%以上，而现在东莞首套基本到4.1%，而有些省份为了刺激楼市，直接基准减60个BP，到3.7%，之前拿着高成本的房贷就像拿着烫手的山芋。

　　其次就是成本和收益的不匹配。房贷持有者大部分还是上班族、个体户居多，他们投资渠道并不多，以前还想着抱房上涨，现在这个预期被打破，权益市场基金等也是跌宕起伏，银行大额存单这种无风险利率也只到3.1%，相当于我借了银行高息的钱，又低息存给银行，怎么算也是个赔本买卖，还了起码不亏。

　　二、提前还贷会对经济、金融带来什么风险?

　　个别、小部分行为其实是可控的，最怕就是出现“潮”，所谓的一致性预期，就是一件事客观上本来是还不错的，但大家都感觉干不成、悲观的时候，那就真的干不成了。那产生一致性预期会导致什么变化呢?我们可以先看看个人资产负债表，假设一个人有房产价值200万，现金100万，房贷100，则他个人资产负债表应当是这样：

　　资产： 固定资产200万，货币现金100万，资产总计300万

　　负债： 长期负债100万，所有者权益：200万，总计300万

　　当他提前还款100万时，资产负债表则为：

　　资产： 固定资产200万，资产总计200万

　　负债： 所有者权益：200万，总计200万

　　这就是居民资产的缩表，经济增长是伴随着信用扩张，信用收缩到底还是不大好的事情。

　　三、该如何扭转?

　　解铃还须系铃人，原因是哪两个就解决哪两个，一就是新旧房贷利差倒挂看如何解决;二就是扭转个人投资预期，为什么讲个人呢，因为企业中长期贷款还是在增加的，说明当下企业家预期投资收益是大于借款成本的，个人和企业，大家还是要区分开来。

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